اعرف ما هي درجة الائتمان.. وكيف تؤثر على معاملاتك مع البنوك

درجة الائتمان هي رقم يتراوح بين 300 و 850 يصور الجدارة الائتمانية للمستهلك وكلما ارتفعت النتيجة ، كان من الأفضل للمقترض أن ينظر إلى المقرضين المحتملين وتعتمد درجة الائتمان على تاريخ الائتمان: عدد الحسابات المفتوحة ، والمستويات الإجمالية للديون ، وتاريخ السداد ، وعوامل أخرى ويستخدم المقرضون درجات الائتمان لتقييم احتمالية قيام الفرد بسداد القروض في الوقت المناسب

وتم إنشاء نموذج درجة الائتمان بواسطة Fair Isaac Corporation ، المعروفة أيضًا باسم FICO ، وتستخدمه المؤسسات المالية.

وفي حين أن أنظمة تسجيل الائتمان الأخرى موجودة ، فإن درجة FICO هي الأكثر استخدامًا إلى حد بعيد وهناك عدد من الطرق لتحسين درجة الفرد ، بما في ذلك سداد القروض في الوقت المحدد والحفاظ على الديون منخفضة.

- كيف تعمل درجات الائتمان

يمكن أن تؤثر درجة الائتمان بشكل كبير على حياتك المالية وإنه يلعب دورًا رئيسيًا في قرار المُقرض بمنحك الائتمان والأشخاص الذين تقل درجات ائتمانهم عن 640 ، على سبيل المثال ، يُعتبرون عمومًا مقترضين من الرهن العقاري. 

وغالبًا ما تفرض مؤسسات الإقراض فائدة على الرهون العقارية عالية المخاطر بمعدل أعلى من الرهن العقاري التقليدي لتعويض نفسها عن تحمل المزيد من المخاطر وقد تتطلب أيضًا فترة سداد أقصر أو توقيعًا مشتركًا للمقترضين الذين لديهم درجة ائتمان منخفضة.

وعلى العكس من ذلك ، تعتبر الدرجة الائتمانية البالغة 700 أو أعلى جيدة بشكل عام وقد تؤدي إلى حصول المقترض على سعر فائدة أقل ، مما يؤدي إلى دفع فائدة أقل على مدى فترة القرض. تعتبر الدرجات التي تزيد عن 800 درجة ممتازة بينما يحدد كل دائن نطاقاته الخاصة للدرجات الائتمانية ، غالبًا ما يتم استخدام متوسط نطاق نقاط FICO: 6

- ممتاز: 800 إلى 850

- جيد جدًا: من 740 إلى 799

- جيد: 670 إلى 739

- عادل: من 580 إلى 669

- ضعيف: 300 إلى 579

وتؤثر درجة الائتمان الخاصة بك ، وهي عبارة عن تحليل إحصائي للجدارة الائتمانية ، بشكل مباشر على مقدار أو مقدار القليل الذي قد تدفعه مقابل أي خطوط ائتمان تحصل عليها.

وقد تحدد درجة ائتمان الشخص أيضًا حجم الإيداع الأولي المطلوب للحصول على هاتف ذكي أو خدمة الكابل أو المرافق ، أو لاستئجار شقة ويقوم المقرضون بشكل متكرر بمراجعة درجات المقترضين ، خاصة عند اتخاذ قرار بشأن تغيير سعر الفائدة أو حد الائتمان على بطاقة الائتمان.

يمكنك تحسين سجلك الائتماني عن طريق إصلاح الأخطاء في تاريخك الائتماني أولاً (في حالة وجود أخطاء) ثم اتباع بعض الإرشادات للحفاظ على سجل ائتماني متسق وجيد.

ويتطلب إصلاح سوء الائتمان أو بناء الائتمان لأول مرة الصبر والانضباط ولا توجد طريقة سريعة لإصلاح درجة الائتمان ومن المرجح أن تأتي جهود الإصلاح السريع بنتائج عكسية ، لذا احذر من أي نصيحة تدعي تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة.

وأفضل نصيحة لإعادة بناء الائتمان هي إدارته بمسؤولية بمرور الوقت وإذا لم تكن قد فعلت ذلك ، فستحتاج إلى إصلاح سجل الائتمان الخاص بك قبل أن ترى درجة الائتمان الخاصة بك تتحسن وستساعدك الخطوات التالية في ذلك.

- تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك عن الأخطاء

راجع بعناية تقرير الائتمان الخاص بك لمعرفة أي معلومات غير صحيحة واعترض على المعلومات غير الدقيقة أو المفقودة عن طريق الاتصال بوكالة إعداد التقارير الائتمانية والمُقرض.

- دفع الفواتير في الوقت المحدد

يعد إجراء المدفوعات في الوقت المحدد للمقرضين والدائنين أحد أكبر العوامل المساهمة في درجات الائتمان الخاصة بك وليس من السهل إصلاح المشكلات السابقة مثل المدفوعات الفائتة أو المتأخرة.

ويجب عليك سداد فواتيرك والمدفوعات المتأخرة ، حتى لو تأخرت بضعة أيام فقط ، ويمكن أن يكون للتحصيل تأثير سلبي كبير على نتائج الأي سكور الخاصة بك واستخدم تذكيرات الدفع من خلال بوابات الإنترنت لبنوكك إذا كانت توفر هذا الخيار وضع في اعتبارك التسجيل في المدفوعات التلقائية من خلال مزودي بطاقة الائتمان والقروض الخاصة بك ليتم خصم المدفوعات تلقائيًا من حسابك المصرفي.

وإذا فاتتك مدفوعات ، فاحصل على مواكبة التطورات وابقَ على اطلاع دائم ولن يطاردك الأداء الائتماني الضعيف إلى الأبد وإذا كنت تواجه مشكلة في تغطية نفقاتك ، فاتصل بالدائنين أو راجع مستشار ائتمان ولن يؤدي ذلك إلى إعادة بناء درجة الائتمان الخاصة بك على الفور ، ولكن إذا كان بإمكانك البدء في إدارة رصيدك والدفع في الوقت المحدد ، فيجب أن تزيد درجاتك بمرور الوقت.

- قلل مبلغ الديون المستحقة عليك

قد يكون التنظيف أسهل من تاريخ الدفع ، ولكنه يتطلب الانضباط المالي وفهم النصائح واحتفظ بالأرصدة منخفضة على بطاقات الائتمان والائتمان المتجدد الآخر ويمكن أن تؤثر الديون المرتفعة بشكل سلبي على درجة الائتمان.

ويجبسداد الديون بدلًا من تحريكها حيث أن الطريقة الأكثر فعالية لتحسين درجاتك الائتمانية هي سداد ديونك (بطاقة الائتمان) المتجددة وقد يؤدي امتلاك نفس المبلغ ولكن وجود عدد أقل من الحسابات المفتوحة إلى خفض درجاتك وابتكر خطة دفع تضع معظم ميزانية الدفع الخاصة بك في بطاقات الفائدة الأعلى أولاً ، مع الحفاظ على الحد الأدنى من المدفوعات على حساباتك الأخرى.

ولا تغلق بطاقات الائتمان غير المستخدمة كاستراتيجية قصيرة المدى لرفع درجاتك ولا تفتح العديد من بطاقات الائتمان الجديدة التي لا تحتاج إليها لزيادة رصيدك المتاح وقد يؤدي هذا النهج إلى نتائج عكسية ويؤدي في الواقع إلى خفض درجاتك الائتمانية.

وإذا كنت تدير الائتمان لفترة قصيرة ، فلا تفتح الكثير من الحسابات الجديدة بسرعة كبيرة وستعمل الحسابات الجديدة على تقليل متوسط عمر حسابك ، مما سيكون له تأثير أكبر على درجاتك إذا لم يكن لديك الكثير من معلومات ائتمانية أخرى. أيضًا ، يمكن أن يبدو التراكم السريع للحساب محفوفًا بالمخاطر إذا كنت مستخدمًا ائتمانيًا جديدًا.

وأعد إنشاء سجلك الائتماني إذا واجهت مشاكل وفتح حسابات جديدة بمسؤولية ودفعها في الوقت المحدد سيزيد من درجة الائتمان الخاصة بك على المدى الطويل.

واطلب وتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك ولن يؤثر ذلك على درجاتك ، طالما طلبت تقرير الائتمان الخاص بك مباشرةً من وكالة إعداد التقارير الائتمانية أو من خلال مؤسسة مرخص لها بتقديم تقارير ائتمانية للمستهلكين.

وتقدم بطلب لفتح حسابات ائتمان جديدة فقط حسب الحاجة ولا تفتح حسابات لمجرد الحصول على مزيج ائتماني أفضل - ربما لن يؤدي ذلك إلى زيادة درجة الائتمان الخاصة بك.

وامتلك بطاقات ائتمان ولكن قم بإدارتها بشكل مسؤول حيث أنه بشكل عام ، فإن الحصول على بطاقات الائتمان وقروض التقسيط (وتسديد مدفوعاتك في الوقت المحدد) سيعيد بناء درجاتك الائتمانية والشخص الذي ليس لديه بطاقات ائتمان ، على سبيل المثال ، يميل إلى أن يكون أكثر خطورة من الشخص الذي أدار بطاقات الائتمان بشكل مسؤول.

ولاحظ أن إغلاق الحساب لا يجعله يختفي حيث أنه سيظل الحساب المغلق يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك ويمكن وضعه في الاعتبار عند حساب درجة الائتمان الخاصة بك.