هل حساب التوفير أفضل أم شهادة الادخار بعد خفض الفائدة في 2025؟
مع إعلان البنك المركزي المصري في مايو 2025 عن خفض أسعار الفائدة بواقع 100 نقطة أساس، لتصل إلى 24% للإيداع و25% للإقراض، يواجه المواطنون والمستثمرون تساؤلات حول أفضل الخيارات الادخارية في ظل هذه التغيرات الاقتصادية.
حسابات التوفير وشهادات الادخار تظل من بين الأوعية الادخارية الأكثر شيوعا في مصر، لكن أيهما يعد الخيار الأمثل بعد هذا التخفيض؟ في هذا التقرير من بانكير، نستعرض الأفضل ما بين حساب التوفير وشهادة الإدخار، مع عرض تحليل لمزايا وعيوب كل منهما، في محاولة لمساعدة المواطنين على اتخاذ قرارات مالية مدروسة.
تأثير قرار خفض الفائدة على حسابات التوفير وشهادات الادخار
في اجتماع لجنة السياسة النقدية بالبنك المركزي المصري يوم 22 مايو 2025، تم خفض سعر الفائدة للمرة الثانية هذا العام، في خطوة تهدف إلى تحفيز النمو الاقتصادي وتقليل تكلفة الاقتراض، مع توقعات بتباطؤ معدلات التضخم.
هذا القرار أثر على العوائد المتوقعة للأوعية الادخارية، خاصة الشهادات ذات العائد المتغير وحسابات التوفير، مما دفع المستثمرين لإعادة تقييم خياراتهم.
حسابات التوفير
حسابات التوفير تعد خيارا مفضلا لمن يبحثون عن سيولة عالية ومرونة في إدارة الأموال، حيث تقدم حسابات التوفير أسعار فائدة تتراوح بين 8% و22.5% سنويا، حسب الرصيد ودورية صرف العائد.
فعلى سبيل المثال بنك مصر يقدم حسابات توفير بعائد يصل إلى 22.5%، مع حد أدنى لفتح الحساب يبدأ من 100 جنيه، وإمكانية السحب والإيداع في أي وقت.
أما المصرف المتحد فقد أطلق حساب "صفوة" الإسلامي بعائد تنافسي يصل إلى 30% سنويا، وهو الأعلى في السوق حاليا، وفقا لمبادئ المضاربة الإسلامية.
مزايا حسابات التوفير
- يمكن للعميل السحب أو الإيداع في أي وقت دون قيود، مما يجعلها مثالية لتغطية النفقات اليومية أو الطارئة.
- يمكن فتح الحساب بمبالغ صغيرة (100-3000 جنيه).
- إمكانية إصدار بطاقات خصم أو ائتمان، والتعامل عبر الصرافات الآلية والإنترنت البنكي.
عيوب حسابات التوفير
- عائد متغير لأنها غالبا مرتبطة بسعر الكوريدور للبنك المركزي، مما يعني انخفاضها مع خفض الفائدة.
- عوائد أقل مقارنة بشهادات الادخار، تقدم حسابات التوفير عوائد أقل في معظم الحالات.
شهادات الادخار
تعد شهادات الادخار الخيار الأمثل لمن يرغبون في استثمار أموالهم لفترات طويلة مع ضمان عائد ثابت أو متغير، وبعد خفض الفائدة الأخير، أجرت البنوك تعديلات على العوائد، خاصة على الشهادات الجديدة، ووفقا لأحدث التحديثات تأتي شهادات الادخار داخل بعض البنوك على النحو التالي:
البنك الأهلي المصري:
- شهادة القمة الثلاثية: عائد ثابت 21.5% سنويًا، يُصرف شهريًا.
- الشهادة البلاتينية المتغيرة: عائد 25.25% ربع سنوي، بعد تخفيضه من 27.5%.
بنك مصر:
- شهادة ابن مصر الثلاثية المتناقصة: عائد 28% في السنة الأولى، 23% في الثانية، و18% في الثالثة (دورية سنوية).
- شهادة يوماتي: عائد متغير 24.75% يُصرف يوميًا، بعد تخفيضه من 27%.
- البنك التجاري الدولي (CIB): شهادة "Floating 2024" بعائد متغير يصل إلى 22.75%، يُصرف شهريًا.
مزايا شهادات الادخار
- الشهادات ذات العائد الثابت، مثل شهادات الـ27% الصادرة في 2024، لا تزال تقدم عوائد تنافسية مرتفعة لمن اشتراها قبل التخفيض.
- لعوائد الثابتة محمية من تقلبات أسعار الفائدة طوال مدة الشهادة.
- تنوع دوريات الصرف، حيث يمكن اختيار صرف العائد يوميًا، شهريًا، ربع سنوي، أو سنويا.
عيوب شهادات الادخار
- قيود السحب، حيث لا يمكن استرداد الشهادة قبل 6 أشهر، وقد يترتب على الاسترداد المبكر خصم يصل إلى 60% من الفوائد.
- تأثير خفض الفائدة، حيث أن الشهادات الجديدة ذات العائد المتغير شهدت انخفاضًا في العوائد، مما قد يقلل من جاذبيتها.
أيهما الأفضل.. حساب التوفير أفضل أم شهادة الادخار؟
إذا كنت تبحث عن المرونة، فإن حسابات التوفير هي الخيار الأنسب، خاصة إذا كنت تحتاج إلى الوصول إلى أموالك بسهولة، وحساب "صفوة" من المصرف المتحد بعائد 30% يُعد خيارًا استثنائيًا لمن يفضلون المضاربة الإسلامية.
أما إذا كنت تسعى لعائد مرتفع واستقرار، فإن شهادات الادخار ذات العائد الثابت، مثل شهادة "ابن مصر" أو "القمة"، توفر عوائد مضمونة، خاصة لمن اشترى شهادات مرتفعة العائد قبل خفض الفائدة.
أما إذا كنت تتوقع استمرار خفض الفائدة، فإن الشهادات ذات العائد الثابت تحميك من الانخفاضات المستقبلية، بينما إذا توقعت ارتفاع الفائدة لاحقا، فقد تكون الشهادات المتغيرة أو حسابات التوفير أكثر ملاءمة.
الأوعية الإدخارية الأفضل في السوق المصرفي
في ظل خفض أسعار الفائدة في 2025، تظل شهادات الادخار ذات العائد الثابت الخيار الأفضل لمن يبحثون عن عوائد مرتفعة واستقرار، بينما توفر حسابات التوفير مرونة لا مثيل لها لتلبية الاحتياجات اليومية.
وقرار الاختيار يعتمد على أهدافك المالية، مدة الاستثمار، وتوقعاتك لتحركات الفائدة المستقبلية، مع استمرار التغيرات الاقتصادية، ينصح المواطنون بمراجعة خياراتهم مع البنوك بانتظام لضمان تحقيق أقصى استفادة من مدخراتهم.
