ما هي البنوك المفتوحة Open Banking.. وكيف تعيد تشكيل القطاع المالي؟
في عالم يتسارع نحو الرقمنة، تبرز البنوك المفتوحة (Open Banking) كأحد أبرز الابتكارات في القطاع المالي، حيث تقدم نهجا ثوريا يعزز الشفافية، المنافسة، والابتكار.
وتهدف هذه الممارسة إلى تمكين العملاء من التحكم ببياناتهم المالية ومشاركتها بأمان مع أطراف ثالثة، مما يفتح الباب أمام خدمات مالية مبتكرة تلبي احتياجات الأفراد والشركات على حد سواء.
وفي هذا التقرير، من بانكير، نستعرض مفهوم البنوك المفتوحة، آليات عملها، فوائدها، تحدياتها، وتأثيرها على المستقبل المالي.
ما هي البنوك المفتوحة؟
البنوك المفتوحة هي ممارسة مصرفية حديثة تتيح لعملاء البنوك والمؤسسات المالية مشاركة بياناتهم المالية، مثل أرصدة الحسابات وسجلات المعاملات، مع مقدمي خدمات مالية من أطراف ثالثة بموافقة صريحة منهم.
ويتم هذا التبادل عبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs)، التي تعمل كقنوات آمنة لنقل البيانات بين الأنظمة المختلفة، في حين أن الهدف الأساسي هو تعزيز الابتكار والمنافسة في القطاع المالي، مما يتيح تطوير حلول مالية مخصصة، مثل تطبيقات إدارة الشؤون المالية، أدوات تتبع الإنفاق، أو خدمات الدفع الإلكتروني المباشر.
كيف بدأت البنوك المفتوحة؟
وظهر مفهوم البنوك المفتوحة مع تزايد شعبية التكنولوجيا المالية (Fintech) والاقتصادات اللامركزية، وفي المملكة المتحدة، أطلقت مبادرة البنوك المفتوحة في يناير 2018 بدعم من هيئة المنافسة والأسواق (CMA)، بهدف تحسين المنافسة في الخدمات المالية بعد أن أظهرت الدراسات أن 60% من العملاء ظلوا مع نفس البنك لأكثر من عقد.
وفي أوروبا، ساهم توجيه خدمات الدفع الثاني (PSD2) في وضع إطار تنظيمي للبنوك المفتوحة، بينما تتجه دول مثل السعودية وأمريكا نحو اعتماد هذا النموذج بوتيرة متسارعة.
كيف تعمل البنوك المفتوحة؟
وتعتمد البنوك المفتوحة على واجهات برمجة التطبيقات (APIs) لربط البنوك بمقدمي الخدمات الخارجيين، وعندما يوافق العميل على مشاركة بياناته، يمكن لتطبيق طرف ثالث، مثل تطبيق إدارة الميزانية، الوصول إلى معلومات الحساب بأمان.
وعلى سبيل المثال، يمكن لتطبيق مالي تحليل أنماط الإنفاق وتقديم نصائح مخصصة، أو تمكين العميل من إجراء مدفوعات مباشرة عبر منصات خارجية، وهذه العملية تخضع لمعايير أمان صارمة، مثل اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR) في أوروبا، لضمان خصوصية العملاء.
فوائد البنوك المفتوحة
- تعزيز تجربة العملاء: تتيح البنوك المفتوحة دمج الحسابات البنكية في لوحة تحكم واحدة، مما يسهل إدارة الشؤون المالية الشخصية والتجارية.
- تحفيز الابتكار: تمكن الأطراف الثالثة من تطوير خدمات جديدة، مثل أدوات مقارنة الأسعار أو حلول الدفع الإلكتروني.
- تقليل التكاليف: تساعد الشركات على تبسيط العمليات وتحسين الكفاءة، مما يقلل النفقات التشغيلية.
- زيادة المنافسة: تجبر البنوك على تقديم خدمات أفضل ومنتجات مبتكرة لجذب العملاء.
- الشفافية والأمان: تعزز تقنيات مثل البلوكشين الشفافية في تتبع المعاملات، مما يقلل من مخاطر الاحتيال.
التحديات والمخاطر
وعلى الرغم من الفوائد، تواجه البنوك المفتوحة تحديات كبيرة:
- الأمان وخصوصية البيانات: تبادل البيانات عبر منصات متعددة يزيد من مخاطر الاختراق أو انتهاكات البيانات.
- التكلفة التقنية: تطوير بنية تحتية لدعم واجهات برمجة التطبيقات يتطلب استثمارات كبيرة.
- التثقيف والوعي: يحتاج العملاء إلى فهم آليات الموافقة ومخاطر مشاركة البيانات.
- الامتثال التنظيمي: تختلف اللوائح بين الدول، مما يعقد التنفيذ على نطاق عالمي.
وتمثل البنوك المفتوحة نقلة نوعية في عالم الخدمات المالية، حيث تعيد صياغة العلاقة بين العملاء، البنوك، وشركات التكنولوجيا المالية، ومن خلال تمكين العملاء من التحكم ببياناتهم وتعزيز المنافسة، تساهم هذه الممارسة في بناء نظام مالي أكثر شفافية وكفاءة.
