بعد رفع العائد إلى 18.85%.. تفاصيل شهادات الادخار وأفضل الخيارات لاستثمار 100 ألف جنيه
تتجه أنظار أصحاب المدخرات إلى شهادات الادخار المصرفية، مع إعلان تعديل أسعار العائد على بعض الأوعية الادخارية، في خطوة تعيد ترتيب الخيارات المتاحة أمام العملاء الباحثين عن دخل دوري أو عائد مرتفع على مدخراتهم.
وتشمل التغييرات الجديدة رفع العائد على الشهادات ذات العائد الثابت، مع بدء تطبيقها اعتبارًا من الأحد 8 نوفمبر 2026، من خلال فروع البنك وقنواته الإلكترونية.
وبحسب المعلومات المعلنة، ارتفع العائد على الشهادة ذات العائد الثابت الشهري من 17.75% إلى 18.75%، كما زاد العائد على الشهادة ذات الصرف ربع السنوي من 17.85% إلى 18.85%، بما يمنح المدخرين فرصة للحصول على دخل أعلى مقارنة بالمعدلات السابقة.
وتأتي هذه التعديلات بالتزامن مع اهتمام متزايد بمقارنة شهادات الادخار من حيث قيمة العائد، وموعد صرفه، ومدة الاستثمار، خاصة أن الاختيار بين الشهادات الثابتة والمتغيرة والمتناقصة يرتبط بطبيعة احتياجات كل عميل وخططه المالية.
رفع العائد على الشهادات الثابتة.. ماذا تغير؟
بحسب مصدر مطلع، تتمثل أبرز التعديلات الجديدة في زيادة العائد على الشهادة ذات العائد الثابت الذي يصرف شهريًا بمقدار نقطة مئوية واحدة، ليصل إلى 18.75% بدلًا من 17.75%.
وتشير تصريحات المصدر، إلى ارتفاع العائد على الشهادة ذات الصرف ربع السنوي إلى 18.85% بدلًا من 17.85%، على أن يبدأ العمل بالأسعار الجديدة اعتبارًا من 8 نوفمبر 2026.
ويعد توقيت صرف العائد من العناصر المهمة عند المفاضلة بين الشهادات؛ فهناك عملاء يفضلون الحصول على دخل شهري لتغطية النفقات المنتظمة، بينما يفضل آخرون صرف العائد كل ثلاثة أشهر، وفقًا لطبيعة التزاماتهم المالية.
شهادة ابن مصر.. عائد يصل إلى 22%
تأتي شهادة «ابن مصر» الثلاثية المتناقصة ضمن الخيارات المطروحة أمام أصحاب المدخرات الذين يبحثون عن عائد مرتفع في بداية فترة الاستثمار.
ويصل العائد السنوي على الشهادة إلى 22% عند اختيار دورية الصرف السنوي خلال السنة الأولى، بينما يبلغ 20.50% عند اختيار الصرف الشهري، على أن يتراجع تدريجيًا خلال العامين الثاني والثالث وفقًا لجدول العائد المحدد.
وتبلغ مدة الشهادة ثلاث سنوات، ويبدأ الحد الأدنى للشراء من 1000 جنيه ومضاعفاتها، ولذلك يحتاج العميل إلى النظر إلى العائد خلال السنوات الثلاث كاملة، بدلًا من الاعتماد على النسبة المعلنة للسنة الأولى فقط.
شهادة القمة.. خيار للدخل الثابت
تستهدف شهادة «القمة» الثلاثية أصحاب المدخرات الذين يفضلون الحصول على عائد ثابت طوال مدة الاستثمار، بدلًا من التعامل مع معدلات تتغير بمرور الوقت.
وبحسب البيانات السابقة الواردة عن الشهادة، بلغ العائد السنوي 17.85%، قبل التعديلات الجديدة المعلنة على الأوعية ذات العائد الثابت، والتي رفعت معدلات العائد إلى 18.75% للصرف الشهري و18.85% للصرف ربع السنوي.
وتتميز الشهادات ذات العائد الثابت بإمكانية معرفة الدخل المتوقع مسبقًا، وهو ما يساعد العملاء على تنظيم ميزانياتهم وتحديد المبالغ التي يمكن الاعتماد عليها في تغطية النفقات الشهرية أو الدورية.
شهادة يوماتي والشهادات المتغيرة.. العائد ليس ثابتًا
تختلف شهادة «يوماتي» عن الشهادات ثابتة العائد، إذ تعتمد على سعر فائدة متغير، ويصل العائد وفقًا للبيانات الواردة إلى 20% سنويًا، مع صرف العائد يوميًا.
وتبلغ مدة الشهادة ثلاث سنوات، ويبدأ الحد الأدنى للشراء من 1000 جنيه، وتناسب العملاء الذين يفضلون الحصول على عائد يومي، مع مراعاة أن قيمة العائد قد تتغير وفقًا لتحركات أسعار الفائدة.
وتضم الأوعية الادخارية أيضًا شهادات ثلاثية متغيرة العائد يصرف عائدها شهريًا، وترتبط أسعارها بسعر الإيداع المعلن من البنك المركزي المصري، وبالتالي قد يرتفع العائد أو ينخفض تبعًا للقرارات النقدية.
كم يحقق استثمار 100 ألف جنيه في شهادات الادخار؟
تختلف قيمة العائد الذي يحصل عليه العميل وفقًا لسعر الشهادة ودورية الصرف، ويمكن توضيح ذلك من خلال استثمار مبلغ 100 ألف جنيه.
فعلى سبيل المثال، إذا حصل العميل على عائد سنوي ثابت بنسبة 18.75%، فإن إجمالي العائد السنوي يبلغ 18 ألفًا و750 جنيهًا، بما يعادل نحو 1562.5 جنيه شهريًا، بافتراض تطبيق المعدل على كامل مدة الاستثمار.
أما عند احتساب العائد بنسبة 18.85%، فيصل العائد السنوي إلى 18 ألفًا و850 جنيهًا، لكن صرفه ربع سنوي يعني حصول العميل على نحو 4712.5 جنيه كل ثلاثة أشهر، وفقًا لافتراض ثبات المعدل طوال العام.
وفي المقابل، يحقق استثمار المبلغ نفسه في شهادة «ابن مصر» بعائد شهري 20.50% خلال السنة الأولى نحو 20 ألفًا و500 جنيه سنويًا، أي ما يعادل قرابة 1708 جنيهات شهريًا، قبل تراجع العائد في العامين التاليين.
شروط شراء الشهادات واسترداد قيمتها
تخضع شهادات الادخار لمجموعة من القواعد المنظمة لشرائها واسترداد قيمتها، وتشمل أبرز الشروط الواردة في البيانات المتاحة ما يلي:
يبدأ الحد الأدنى لشراء معظم الشهادات من 1000 جنيه ومضاعفاتها، بينما تبدأ بعض الشهادات المتغيرة من 500 جنيه.
يمكن استرداد قيمة الشهادة أو جزء منها بعد مرور 6 أشهر، وفقًا لقواعد الاسترداد المعمول بها.
يتيح البنك إمكانية الاقتراض بضمان الشهادة.
يمكن إصدار بطاقات ائتمانية بضمان قيمة الشهادة.
تتاح عمليات الشراء من خلال فروع البنك والتطبيقات الإلكترونية، ومنها تطبيق BM Online.
كيف تختار الشهادة المناسبة لمدخراتك؟
يتوقف الاختيار بين الشهادات على الهدف من الادخار؛ فالشهادة ثابتة العائد تناسب من يريد دخلًا معلومًا يمكن الاعتماد عليه في تنظيم نفقاته، بينما ترتبط الشهادة المتغيرة بتحركات أسعار الفائدة، وهو ما يتيح الاستفادة من ارتفاعها، لكنه يحمل أيضًا احتمالية تراجع العائد.
أما الشهادة المتناقصة، فتناسب من يرغب في الحصول على عائد مرتفع خلال السنة الأولى، مع ضرورة حساب إجمالي ما سيحصل عليه على مدار السنوات الثلاث.
وبالتالي، لا يعتمد اختيار الشهادة الأفضل على أعلى نسبة عائد معلنة فقط، بل يشمل أيضًا دورية الصرف، ومدة ربط الأموال، وإمكانية الحاجة إلى استردادها قبل موعد الاستحقاق.
