شهادة الادخار الثلاثية ذات العائد المتغير من بنك التعمير والإسكان 2026
تبرز "شهادة الادخار الثلاثية ذات العائد المتغير" من بنك التعمير والإسكان كخيار جذاب يجمع بين المرونة والعائد التنافسي، ومع بداية عام 2026، شهدت هذه الشهادة تعديلات في عوائدها عقب قرارات البنك المركزي المصري بخفض أسعار الفائدة، مما يجعلها موضوعًا ساخنًا للمستثمرين.
وفي هذا التقرير، من بانكير، نستعرض تفاصيل الشهادة بشكل شامل، والعوائد، الشروط، والتوقعات المستقبلية.
ما هي شهادة الادخار الثلاثية ذات العائد المتغير من بنك التعمير والإسكان؟
وشهادة الادخار الثلاثية ذات العائد المتغير هي منتج ادخاري يقدمه بنك التعمير والإسكان، وهو أحد أبرز البنوك المصرية المتخصصة في التمويل العقاري والادخار، وتم تصميم هذه الشهادة لتكون متاحة حصريًا للأفراد، وتصدر بالجنيه المصري فقط.
ومدتها ثلاث سنوات، وتبدأ في السريان من اليوم التالي لتاريخ الشراء مباشرة، حيث تتميز الشهادة بعائد متغير يرتبط ارتباطًا وثيقًا بسعر الإيداع لليلة واحدة في إطار نظام الكوريدور الذي يحدده البنك المركزي المصري.
وهذا الارتباط يجعل العائد حساسًا للتغييرات في السياسة النقدية، مما يوفر حماية نسبية ضد التضخم أو التراجع في أسعار الفائدة.
ووفقًا لموقع البنك الرسمي، تهدف الشهادة إلى تشجيع الادخار طويل الأجل بين الأفراد، مع توفير خيارات صرف مرنة.
وفي سياق عام 2026، أصبحت هذه الشهادة أكثر جاذبية بعد الخفض الأخير في أسعار الفائدة، حيث يبحث المستثمرون عن خيارات تتكيف مع الواقع الاقتصادي الجديد.
مميزات الشهادة في عام 2026
وتتمتع الشهادة بعدة مميزات تجعلها خيارًا مفضلًا للعديد من المودعين، حيث أولاً، العائد المتغير يضمن تكيفًا تلقائيًا مع تغييرات أسعار الفائدة، على عكس الشهادات ذات العائد الثابت التي قد تفقد جاذبيتها في حال انخفاض الفائدة.
كما يمكن للعملاء الاقتراض بضمان الشهادة وفق سياسة الإقراض في البنك، مما يوفر سيولة إضافية دون فقدان الاستثمار.
وبالإضافة إلى ذلك، تجدد الشهادة تلقائيًا في نهاية المدة إلا إذا أبلغ العميل البنك برغبته في عدم التجديد، مما يقلل من الإجراءات الإدارية.
ومقارنة بالشهادات الأخرى في بنك التعمير والإسكان، مثل شهادة "Luxury" ذات العائد الثابت (15.5% شهريًا أو 17% سنويًا)، توفر الشهادة المتغيرة عوائد أعلى في الظروف الحالية، خاصة مع استقرار التضخم.
وفي مقارنة أوسع مع بنوك أخرى، مثل بنك مصر الذي يقدم شهادة متغيرة بعائد 20% يوميًا، تظل شهادة التعمير والإسكان تنافسية لمن يفضلون دوريات صرف أطول.
أسعار العائد الحالية بعد قرارات البنك المركزي المصري
ومع بداية 2026، أثر قرار البنك المركزي المصري في 25 ديسمبر 2025 بخفض أسعار الفائدة بنسبة 1% على عوائد الشهادة، وحاليًا، يبلغ سعر الإيداع لليلة واحدة 20%، وفقًا لبيانات البنك المركزي الرسمية.
وبناءً على ذلك، يتم حساب العائد المتغير للشهادة كالتالي، ويخصم هامش محدد من سعر الإيداع، وبالتالي، يصل العائد إلى:
- شهري: 17.5% (سعر الإيداع مطروحًا منه 2.5%).
- ربع سنوي: 17.75% (سعر الإيداع مطروحًا منه 2.25%).
- نصف سنوي: 18% (سعر الإيداع مطروحًا منه 2%).
وهذه الأرقام تمثل انخفاضًا عن مستويات 2025، حيث كان العائد يصل إلى 18.5% شهريًا قبل الخفض الأخير.
ومع ذلك، يظل العائد أعلى من بعض الشهادات الثابتة، مما يجعلها خيارًا جيدًا في ظل توقعات باستمرار خفض الفائدة إلى 16% بنهاية 2026، كما يتوقع الخبراء.
ويحتسب العائد من تاريخ سريان الشهادة، ويتم تطبيق التغييرات في سعر الكوريدور فورًا على العملاء الجدد والقائمين.
شروط الإصدار والحد الأدنى للشراء في 2026
وللتقدم لشراء الشهادة، يجب أن يكون المتقدم فردًا طبيعيًا، ولا تتوفر للشركات أو المؤسسات، والحد الأدنى للشراء هو 500 جنيه مصري ومضاعفاته، مما يجعلها متاحة لشرائح واسعة من المجتمع.
وتصدر الشهادة من خلال فروع البنك أو التطبيقات الإلكترونية، مع ضرورة تقديم بطاقة الهوية الوطنية أو جواز السفر للأجانب المقيمين.
كما يمكن للعملاء الحصول على تسهيلات ائتمانية بضمان الشهادة، وفقًا لسياسة البنك.
كيفية الاسترداد والتجديد
ويحق للعميل استرداد قيمة الشهادة بعد مرور ستة أشهر من تاريخ الشراء، مع خصم رسوم استرداد تختلف حسب الفترة: 4% إذا تم الاسترداد خلال السنة الأولى (بعد الستة أشهر)، 3% في السنة الثانية، و1.5% في السنة الثالثة، وهذه القواعد تضمن حماية البنك من السحوبات المبكرة، بينما توفر مرونة للعملاء في حالات الطوارئ.
أما التجديد، فيتم تلقائيًا بنهاية الثلاث سنوات، ما لم يُبلغ العميل البنك بخلاف ذلك قبل أسبوعين على الأقل من انتهاء المدة.
