الثلاثاء 05 يوليو 2022
المشرف العام
عبدالعظيم حشيش
بنك اونلاين

ثورة بالخدمات المصرفية.. 5 اتجاهات تغير وجه التكنولوجيا المالية

السبت 04/يونيو/2022 - 02:39 م
التحول الرقمي بالخدمات
التحول الرقمي بالخدمات المصرفية

اتجاهات التكنولوجيا المالية تزيد من تعطيل طريقة تقديم الخدمات المصرفية التقليدية ، أو استخدامها من قبل المؤسسات المالية المنظمة للتنافس مع مقدمي الخدمات المالية اللامركزية غير المنظمين.

ولقد دعمت التكنولوجيا عمليات شركات الخدمات المالية لفترة طويلة وعلى وجه التحديد ، كانت البنوك في طليعة تنفيذ العديد من التقنيات الجديدة على مدار الأربعين عامًا الماضية ، إن لم يكن أطول.

وعندما أصبح بول ميفسود الرئيس التنفيذي لبنك سباركاس مالطا في عام 2007 ، كان أحد أهدافه الرئيسية "تحويل البنك إلى بنك خدمات شبه استثماري حيث سيكون لدينا ذراع مصرفي ، ولكن لدينا أيضًا ذراع خدمات استثمارية قوي للغاية وبعد أربعة عشر عامًا ، جعلت Fintech مثل هذه التحولات أسهل.

وFintech هو مفهوم قديم نسبيًا وتم استخدام المصطلح لأول مرة في عام 1993 كطريقة مختصرة للإشارة إلى التكنولوجيا المالية وتُستخدم التكنولوجيا المالية الآن على نطاق واسع للإشارة إلى أحدث التطبيقات المالية للتكنولوجيا وأدى الإنترنت وتحسين الاتصال بين التطبيقات من خلال واجهات برامج التطبيقات (APIs) و Blockchain والذكاء الاصطناعي إلى زيادة وتيرة التغيير في التكنولوجيا المالية بشكل كبير.

وفي السنوات الأخيرة ، قادت التكنولوجيا المالية وتيرة النمو في قطاع الخدمات المالية وأدت التطورات التكنولوجية الكبيرة والاستخدام الواسع النطاق للهواتف الذكية إلى تقديم العديد من الموضوعات الجديدة في النظام البيئي المصرفي وستلعب هذه الموضوعات دورًا أساسيًا في تطوير الخدمات المالية التقليدية وفي تطوير خدمات جديدة.

- المصرفية المفتوحة
يمكن وصف الخدمات المصرفية المفتوحة على أنها نهج تعاوني تتبادل فيه التطبيقات المختلفة البيانات المالية عبر واجهة برمجة التطبيقات وتصبح واجهات برمجة التطبيقات وسطاء تمكن التطبيقات المختلفة من التفاعل مع بعضها البعض وعلى سبيل المثال ، في كل مرة تقوم فيها بتحويل أموال من حساب PayPal إلى حسابك المصرفي ، يتم تسهيل التحويل بواسطة واجهات برمجة التطبيقات.

وتُستخدم واجهات برمجة التطبيقات أيضًا لربط أنظمة مختلفة داخل نفس المنظمة وقد ساعد ذلك وساهم في التكامل الناجح بين الخدمات المصرفية والاستثمارية.

وعلق بول ميفسود ، الرئيس التنفيذي لشركة Sparkasse Bank Malta plc ، قائلاً: "يمكن للعملاء الوصول إلى الخدمات المصرفية والاستثمارية من حساب واحد مع البنك ويمكن تحقيق ذلك من خلال حل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الخاص بالبنك والذي يسمح للعميل بإجراء المعاملات وهذا مرتبط بسلاسة بـ البرمجيات المصرفية الأساسية للبنك عبر واجهات برمجة التطبيقات ''.. تطوير تكنولوجيا المعلومات وتطور واجهات برمجة التطبيقات سيجعل الانتقال والتواصل بين الأنظمة أكثر سهولة وتكامل

- بلوكشين
ربما تكون Blockchain هي التقنية الأكثر اضطرابًا المتاحة لمبدعي التكنولوجيا المالية وإنه يغير كل شيء من المعاملات المالية إلى التقارير التنظيمية وإنه يتحدى الأنظمة القديمة بجعلها زائدة عن الحاجة وتم بناء شبكة Blockchain على الثقة والشفافية عبر Digital Ledger Technologies (DLT). الثقة لديها القدرة على القضاء على الوسطاء وتعطيل نماذج التشغيل الحالية.

وربما أصبحت تقنية Blockchain شائعة في عالم العملات المشفرة ، لكن غالبية التطبيقات الجديدة ليست من هذا العالم وغالبًا ما يكون الوسطاء الذين يتم استبعادهم تطبيقات وليس أدوارًا ويسمح مستوى الشفافية والثقة المرتبطين بالتكنولوجيا بإلغاء "محاور التوزيع" المحددة.

وتجعل ميزات الأمان والشفافية لتقنية Blockchain مناسبة بشكل خاص للتنفيذ حيث تكون هذه العناصر متطلبات أساسية حيث يقول ميفسود: "هذه التقنيات تهمنا بشكل خاص للتسوية والوصاية ليكون العداء الأول على الصعيد المحلي".

- التمويل اللامركزي (DeFi)
مكنت تقنية Blockchain التطبيقات التي لا تعتمد على الوسطاء الماليين المركزيين مثل السمسرة أو البورصات أو البنوك لتقديم منتجات مالية ، بدلاً من استخدام العقود الذكية على blockchain وحتى الآن ، أنشأت النظم البيئية DeFi نظامًا موازيًا عالي المخاطر لا يتم تنظيمه في كثير من الأحيان ومع ذلك ، فإن التكنولوجيا جاهزة لتعطيل العمليات في العوالم المنظمة للخدمات المصرفية والمالية وقد يمكّن منطق DeFi المؤسسات المرخصة من تبسيط العمليات التجارية ، مما يوفر للعملاء حماية بيئة منظمة وإجراءات مبسطة.

- الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS)
هناك الكثير من النقاش حول تحول البنك إلى مرافق مالية كبيرة في المستقبل مع نماذج أعمال موجهة نحو نهج البيع بالجملة أو نموذج B2B بدلاً من نموذج B2C التقليدي السائد في شبكات الفروع وما إلى ذلك - هناك كيانات يمكن أن تكون مناسبة بشكل أفضل.

وبينما حولت البنوك بشكل عام تركيزها أكثر نحو الامتثال والتدابير الاحترازية والمخاطر وقضايا مكافحة غسل الأموال بدلاً من شراء أعمال جديدة ، بدأنا نرى التكنولوجيا الحديثة تبدأ في دعم هذه الفكرة من قبل التكامل الحديث للأنظمة المختلفة في الأعمال غير المصرفية.

ومع التفويض التنظيمي الصحيح ، قد تسعى المواقع غير المصرفية إلى تقديم منتج أو خدمة بنكية لقاعدة عملائها ، الخدمات التي لا داعي للقول عنها سيتم تقديمها من قبل الكيان الخاضع للتنظيم الذي يقدمها للجمهور من خلال الطرف الثالث وقد تكون هذه الخدمات مصممة خصيصًا لتلبية احتياجات قاعدة العملاء لهذا الطرف الثالث.

وعلى سبيل المثال ، يمكن للمُنشئ "توفير" قروض عقارية على موقعه على الويب وربما تكون شركة الرهن العقاري قد أنشأت منتجات محددة لنوع المشتري الذي يرغب المنشئ في اجتذابه وقد لا تكون هذه المنتجات متاحة للعملاء الآخرين الذين يتواصلون مع شركة الرهن العقاري مباشرة.

ويمكن لنظام BaaS ربط المنصات عبر الإنترنت والخدمات المالية ، وإعادة تشكيل سلسلة القيمة المالية وستصبح الخدمات المصرفية الرقمية متاحة على نطاق أوسع ويمكن للعملاء الذين يصلون إلى منصة غير مالية الاستفادة من خدمات إضافية مثل القروض الرقمية أو أنظمة الدفع المضمنة (انظر أيضًا الخدمات المصرفية المضمنة أعلاه) وبالمثل ، يمكن للبنوك أيضًا تقديم خدمات أخرى لعملائها ، وتحويل أنفسهم إلى "مجمعين للخدمات" ، وتوسيع نطاق عروضهم بما يتجاوز أنشطتهم المصرفية الأساسية.

ويمكن أن تكون BaaS مفيدة جدًا للبنوك التقليدية لأنها يمكن أن تساعد في تقديم المزيد من الخدمات للعملاء بطريقة فعالة للغاية من حيث التكلفة وإذا طلب العملاء خدمة من بنك قد لا يقدمها حاليًا ، فيمكنه اختيار الشراكة مع أحد البنوك التي يمكنها بطريقة سلسة وتقديم الإفصاحات اللازمة مع الاحتفاظ بدرجة عالية من تجربة العملاء الإيجابية .. "البنك كمجمع" المنطق يعني أنه ليست هناك حاجة لاستثمار الأموال في تطوير أو شراء التكنولوجيا اللازمة إذا فعل البنك ذلك بنفسه. تصبح مجموعة الخدمات المصممة حسب القياس ممكنة.

وتأسس Sparkasse Bank Malta plc في مالطا في عام 2000 ويقدم Sparkasse Bank Malta plc الخدمات المصرفية والاستثمار والودائع وحفظ الأموال وتم ترخيص البنك من قبل هيئة الخدمات المالية المالطية كمؤسسة ائتمانية ومزود خدمات الاستثمار وتم تفويض فرع دبلن ، الذي تأسس في عام 2018 ، من قبل البنك المركزي الأيرلندي للعمل كوديعة لصناديق الاستثمار الأيرلندية المرخصة منذ عام 2018.

ويقدم البنك خدمات الاستثمار ، بما في ذلك الخدمات الاستشارية وغير الاستشارية ، بما في ذلك خدمات التنفيذ والتسوية والحفظ ويقدم قسم الحفظ في Sparkasse خدمات الحفظ والأوراق المالية عالية الجودة للمستثمرين المؤسسيين الأجانب ، وصناديق المستثمرين المحترفين ، ومديري صناديق الأموال (FoF) ، والمؤسسات المالية ، وخطط الاستثمار الجماعي المحلية والخارجية ، والمستثمرين من الشركات ، والمستثمرين ذوي الملاءة المالية العالية ، والوسطاء وتتمثل رؤية Sparkasse Bank Malta في تنمية مؤسسته لتصبح مؤسسة مالية أوروبية معترف بها تقدم خدمات مصرفية واستثمارية وإيداع وصناديق الأموال ، وتتميز في الخدمة والخبرة.

والخدمات المصرفية والاستثمارية في Sparkasse Bank Malta موجهة نحو كيانات الشركات والعملاء من القطاع الخاص والصناديق ومديري الأصول وكيانات الاستثمار الأخرى المنظمة.