لدعم الاقتصاد القومي.. إجراءات البنك المركزي المصري لتعويض تأثير الجائحة

في ضوء التطورات العالمية الأخيرة في أعقاب تفشي فيروس كورونا ، وبهدف استدامة إنجازات برنامج الإصلاح الاقتصادي ، قررت لجنة السياسة النقدية خفض سعر الفائدة على الودائع لليلة واحدة في البنك المركزي المصري ، وسعر الإقراض لليلة واحدة ومعدل التشغيل الرئيسي 300 نقطة أساس إلى 9.25٪ و 10.25٪ و 9.75٪ على التوالي كما تم تخفيض سعر الخصم 300 نقطة أساس إلى 9.75٪ وتم تقديم هذا القرار الاستباقي لدعم الأنشطة الاقتصادية الوطنية بكل قطاعاتها التي تعطلت بسبب تفشي المرض.

وفي سبتمبر 2020 ، تم خفض سعر الفائدة على الودائع لليلة واحدة وسعر الإقراض لليلة واحدة من البنك المركزي المصري وسعر العملية الرئيسية بمقدار 50 نقطة أساس أخرى إلى 8.75٪ و 9.75٪ و 9.25٪ على التوالي وسعر الخصم إلى 9.25٪.

وحدث خفض آخر بمقدار 50 نقطة أساس إضافية في نوفمبر 2020 ، حيث وصل معدل الإيداع لليلة واحدة وسعر الإقراض لليلة واحدة وسعر العملية الرئيسية إلى 8.25٪ و 9.25٪ و 8.75٪ على التوالي وسعر الخصم حاليًا 8.75٪.

تأجيل جميع المستحقات الائتمانية للعملاء

صدر قرار بتأجيل جميع المستحقات الائتمانية لجميع العملاء سواء كانت شركات أو مؤسسات صغيرة أو أفراد (بما في ذلك قروض التجزئة وقروض الرهن العقاري للإسكان الشخصي) لمدة 6 أشهر ؛ وكذلك إعفائهم من أي رسوم فائدة متأخرة أو غرامات إضافية على السداد المتأخر وعلاوة على ذلك ، رسملة الفائدة المحسوبة على المبلغ المتأخر خلال فترة القرض.

ونظرًا لانتهاء فترة تأجيل جميع المستحقات الائتمانية للعملاء خلال شهر سبتمبر 2020 دون تمديد ، وبهدف دعم العملاء الذين تأثرت تدفقاتهم النقدية بشكل سلبي بسبب الوباء الحالي ، تم توجيه البنوك إلى التالية:

- وضع الإجراءات المناسبة للتعامل مع كافة العملاء بناءً على قدرتهم على سداد ديونهم وتدفقاتهم النقدية.

- إعادة هيكلة ديون العملاء للوصول إلى هيكل يتناسب مع قدرتهم الحالية على السداد من خلال إتاحة عدة بدائل وإيلاء اهتمام خاص للعملاء الذين تأثرت أنشطتهم بشكل سلبي خلال الفترة السابقة.

- بعد إعادة هيكلة الديون ، وإذا بدأ العميل في السداد بانتظام دون مواجهة صعوبات مالية ، فلا ينبغي اعتبار إعادة هيكلة الديون زيادة كبيرة في مخاطر الائتمان الخاصة بالعميل.

- دراسة وتحليل المخاطر الإجمالية المرتبطة بالأزمة الحالية ، وإجراء اختبارات الضغط لتحديد تأثير الأزمة على المحفظة الائتمانية ، ووضع خطط للتعامل مع أي خسائر محتملة.

- وضع إجراءات للحد من المعاملات النقدية وتسهيل استخدام طرق الدفع الإلكترونية

• إلغاء الرسوم والعمولات المطبقة على الخدمات:نقاط البيع (POS) ، السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي والمحافظ الإلكترونية ، لمدة 6 أشهر اعتبارًا من مارس 2020 ؛ الذي انتهى في سبتمبر 2020 ومع ذلك ، فقد تم تمديد إلغاء الرسوم والعمولات المطبقة على السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي حتى يونيو 2022.

• إعفاء التحويلات المحلية بالجنيه المصري من جميع العمولات والمصروفات لمدة 3 أشهر حتى يونيو 2020 ، والتي تم تمديدها حتى نهاية ديسمبر 2020 ثم إلى يونيو 2021 وديسمبر 2021 ثم إلى يونيو 2022، للحد من استخدام المعاملات النقدية كما وجه البنك المركزي المصري البنوك لتطوير بنيتها التحتية وتعزيز أقسام التحويلات الخاصة بها لتجنب التأخير وتنفيذ التحويلات المحلية بالجنيه المصري في نفس اليوم.

وتم إصدار عدد من الاستثناءات لتسهيل استخدام المدفوعات الإلكترونية ، وذلك على النحو التالي:

- تعديل الحد الأقصى لحسابات محفظة الهاتف المحمول والبطاقات مسبقة الدفع.

-  السماح لعملاء البنك الحاليين بالتسجيل في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت باستخدام المعلومات الموجودة لديهم في البنك

- إصدار محافظ إلكترونية مجانًا لمدة 6 أشهر ، وتم تمديدها حتى نهاية يونيو 2021، وتم تمديد ذلك أيضًا إلى إنشاء بطاقات افتراضية (VCNs) من المحفظة.

- إلغاء الرسوم والعمولات المطبقة على التحويلات بين محافظ الهاتف المحمول حتى نهاية يونيو 2022

- إصدار البطاقات مسبقة الدفع مجانًا لمدة 6 أشهر ، ممتدة حتى نهاية يونيو 2021 ، وستكون هذه البطاقات بدون تلامس بمجرد أن يبدأ البنك في إصدار هذا النوع من البطاقات.

- الاستفادة من الحدود الائتمانية اللازمة لتمويل واردات السلع الاستراتيجية ودعم القطاعات المتأثرة بشدة بـ COVID-19

- يجب على البنوك أن توفر على الفور حدود الائتمان اللازمة لتمويل واردات السلع الاستراتيجية مع التركيز بشكل خاص على السلع الغذائية لتلبية احتياجات السوق.

- دراسة ومتابعة القطاعات الأكثر تضرراً من انتشار فيروس كورونا المستجد ووضع خطط لدعم الشركات العاملة في تلك القطاعات.

- الاستفادة من الحدود الائتمانية اللازمة لتمويل رأس المال العامل وخاصة دفع رواتب موظفي الشركات.

• تعديل أسعار الفائدة لمبادرات البنك المركزي

في ضوء قرار لجنة السياسة النقدية بالبنك المركزي بتخفيض أسعار الفائدة الأساسية بنسبة 3٪ ، تم تخفيض سعر الفائدة للمبادرات التالية إلى 8٪ (متناقصة) بدلاً من 10٪:

- مبادرة التمويل العقاري لذوي الدخل المتوسط.

- مبادرة القطاعات الخاصة الصناعية والزراعية والإنشائية

- مبادرة قطاع السياحة لدعم تمويل إحلال وتجديد الفنادق والفنادق العائمة وأساطيل النقل السياحي ، وتمويل رأس المال العامل والرواتب.

• مبادرات بقطاع السياحة

أولاً: مبادرة دعم إحلال وتجديد الفنادق والفنادق العائمة وأساطيل النقل السياحي

زيادة المبلغ المخصص للمبادرة ليصل إلى 50 مليار جنيه مصري (5 مليارات جنيه مصري سابقًا) بسعر فائدة (متناقص) 8٪ خلال فترة 15 عامًا.

والغرض من التمويل: القيام بعمليات الإحلال والتجديد اللازمة للفنادق والفنادق العائمة وأساطيل النقل السياحي.

السماح للبنوك بموجب هذه المبادرة بتمويل رواتب ومستحقات الموردين وكذلك مصاريف الصيانة من خلال ومنح تسهيلات ائتمانية لمدة أقصاها سنتان ، مع فترة سماح (حيث يتم سداد القسط الأول في يناير 2022 بغض النظر عن تاريخ منح القرض) ، ورسملة معدل الفائدة على هذه الفترة .

والعملاء غير العاملين مؤهلون للاستفادة من هذه المبادرة إذا قاموا بتسوية القروض المتعثرة الخاصة بهم في إطار مبادرات البنك المركزي المصري الصادرة للشركات المتعثرة.

ثانياً: مبادرة تمويل أجور ستة أشهر للعاملين في قطاع السياحة ومصاريف الصيانة والتشغيل بضمان وزارة المالية - تخصيص شريحة بقيمة 3 مليارات جنيه مصري في إطار المبادرة لدعم استبدال وتجديد الفنادق والفنادق العائمة وأساطيل النقل السياحي بفائدة 5٪ (متناقصة) لتمويل كشوف مرتبات وأجور العاملين في قطاع السياحة ؛ وكذلك مصاريف الصيانة والتشغيل الأساسية لمدة ستة أشهر تبدأ من تاريخ منح المنشأة ، وفق الشروط التالية: - إصدار تعهد بمبلغ 3 مليارات جنيه مصري لصالح شركة المجموعة المشتركة (بضمان وزارة المالية) لتغطية 100٪ من القروض الممنوحة من البنوك في إطار هذه الشريحة. - تخصيص ما لا يقل عن 40٪ من القروض الممنوحة لتمويل رواتب العاملين والباقي النسبة لتمويل الصيانة الأساسية ومصاريف التشغيل.

 ثالثاً: مبادرة الشركات المتعثرة العاملة في قطاع السياحة - تنطبق هذه المبادرة على الشركات المتعثرة العاملة في قطاع السياحة والتي تبلغ ديونها المستحقة 10 ملايين جنيه أو أكثر (بدون فوائد هامشية) وسواء تم اتخاذ الإجراءات القانونية ضدها أم لا. - إذا دفع العميل 50 في المائة أو أكثر من ديونه المستحقة خلال فترة المبادرة وحتى 31 ديسمبر 2020 سواء نقدًا أو عينيًا (رهنا بموافقة البنك) ، فسيتم اتخاذ الإجراءات التالية: - الشطب من قائمة القروض المتعثرة (بمجرد التوصل إلى اتفاق بشأن شروط التسوية). - التنازل عن جميع القضايا القانونية الجارية والمتبادلة. - الإفراج عن جميع الضمانات التي تم عقدها لتأمين الديون. - الشركات المتعثرة العاملة في قطاع السياحة بديون مستحقة أقل من 10 ملايين جنيه مصري (باستثناء الفوائد الهامشية) ؛ يمكنهم الاستفادة من الامتيازات المذكورة سابقاً ، إذا وافقوا مع بنوكهم على شروط الدفع.

رابعاً: مبادرة تأجيل مستحقات الشركات العاملة في قطاع السياحة - تمديد فترة مبادرة دعم قطاع السياحة لسنة إضافية حتى نهاية ديسمبر 2021 ، حيث يسمح للبنوك بتأجيل المستحقات (طويلة الأجل وقصيرة الأجل) لمدة أقصاها 3 سنوات. هذا بالإضافة إلى رسملة معدل الفائدة على رأس المال دون فرض أي معدلات فائدة تأخير على الأقساط المؤجلة لمدة أقصاها 3 سنوات. - تمديد فترة المبادرة للأفراد العاملين في قطاع السياحة لمدة عام واحد حتى نهاية ديسمبر 2021 ، حيث يسمح للبنوك بتأجيل مستحقات قروض التجزئة وقروض الرهن العقاري لمدة 6 أشهر إضافية من تاريخ استحقاقها وينطبق هذا أيضًا على أداء العملاء - اعتبارًا من 30 سبتمبر 2020 - دون فرض أي أسعار فائدة تأخير خلال هذه الفترة. - يسمح للبنوك بتأجيل مستحقات العاملين في قطاع السياحة الذين سبق لهم الاستفادة من المبادرة منذ صدورها

• مبادرة الشركات المتعثرة لكافة القطاعات تنطبق المبادرة على الشركات المتعثرة ذات الديون المعدومة والمشكوك في تحصيلها ذات التصنيف الائتماني (9 ، 10) ورصيد الديون المستحقة أقل من 10 ملايين جنيه مصري (بدون فوائد هامشية) ، سواء تم اتخاذ الإجراءات القانونية ضدهم أم لا.

وإذا دفع العملاء نقدًا أو عينيًا (رهنا بموافقة البنك) نسبة من ديونهم غير المسددة وفقًا للشروط المتفق عليها مع البنك وتدفقاتهم النقدية ، يجب اتخاذ الإجراءات التالية: - الشطب من قائمة القروض المتعثرة. - التنازل عن جميع القضايا القانونية الجارية والمتبادلة. - الإفراج عن جميع الضمانات التي تم عقدها لتأمين الديون.

• مبادرة الأفراد المتعثرين - تنطبق هذه المبادرة على الأفراد المتعثرين الذين لديهم إجمالي دين مستحق (بدون فوائد هامشية) في جميع البنوك يقل عن مليون جنيه مصري (باستثناء مستحقات بطاقات الائتمان).

وبموجب هذه المبادرة ، ينبغي اتخاذ الإجراءات التالية: - التنازل عن جميع القضايا القانونية الجارية والمتبادلة. - رفع الحظر عن التعامل مع هؤلاء العملاء والإفراج عن الضمانات التي تؤمن تلك الديون عندما يدفع العميل 50٪ من صافي رصيد الدين القائم دون فوائد هامشية. - بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للعملاء الذين سددوا ديونهم قبل 30 سبتمبر 2019 الاستفادة من شروط هذه المبادرة.

• مبادرة القطاع الخاص الصناعي والزراعي والإنشائي في إطار هذه المبادرة ، تم تخصيص 100 مليار جنيه من خلال البنوك بسعر فائدة 8 في المائة (متناقص) لتمويل شركات القطاع الخاص الصناعي والشركات العاملة في المجال الزراعي ، بالإضافة إلى الإنتاج والتصنيع الزراعي ، بما في ذلك محطات التصدير والتعبئة والتغليف للزراعة. السلع والثلاجات وكذلك الثروة السمكية والدواجن والماشية ، والتي يبلغ حجم مبيعاتها السنوية 50 مليون جنيه مصري فأكثر ، مع الأخذ في الاعتبار إجمالي المبيعات السنوية المجمعة للعميل والأطراف ذات الصلة.

تهدف المبادرة إلى منح تسهيلات ائتمانية لتمويل شراء المواد الخام ومستلزمات الإنتاج والآلات والمعدات أو خطوط الإنتاج (النفقات الرأسمالية) ، بالإضافة إلى رواتب العمال ومصاريف المرافق الأخرى كما تمت إضافة شركات قطاع المقاولات التي يبلغ حجم مبيعاتها السنوية 50 مليون جنيه فأكثر للاستفادة من هذه المبادرة.

ويحق للعملاء غير العاملين الاستفادة من هذه المبادرة إذا قاموا بتسوية قروضهم المتعثرة في إطار مبادرة البنك المركزي المصري الصادرة للشركات المتعثرة ، وفقًا للدراسة الائتمانية التي أعدتها البنوك لكل عميل.

وتجدر الإشارة إلى أن مبادرة البنك المركزي المصري لتمويل المشروعات الصغيرة التي يتراوح حجم أعمالها السنوي بين مليون جنيه وأقل من 50 مليون جنيه ما زالت سارية بمعدل فائدة 5٪.

أصدر البنك المركزي المصري تعهدًا بقيمة 7 مليارات جنيه لشركة ضمان الائتمان لتغطية نسبة مئوية من المخاطر المرتبطة بتمويل الشركات الكبرى التي يبلغ حجم مبيعاتها / إيراداتها السنوية 200 مليون جنيه أو أكثر الممنوحة بموجب المبادرة.

إعفاء البنوك من احتساب متطلبات رأس المال الإضافية لمخاطر التركز لأكبر 50 مقترضًا

• تعديل بعض قواعد السجل الائتماني: مبادرة التمويل العقاري لذوي الدخل المتوسط - السماح للشركات التالية بالاستفادة من المبادرة لعدم استفادتها من أي من المبادرات القائمة: - الشركات الناشئة المصنفة على أنها "مؤسسات متوسطة" حسب رأس مالها المدفوع حتى إصدار بياناتها المالية وبالتالي مصنفة حسب حجم أعمالها ؛ وفقًا لتعريف البنك المركزي المصري للمشروعات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة.

وبموجب هذه المبادرة ، تم تخصيص مبلغ 50 مليار جنيه مصري من خلال البنوك بمعدل فائدة 8 في المائة (متناقص) لمدة أقصاها 20 عامًا مع شروط معينة موجهة إلى فئة الدخل المتوسط (الحد الأقصى للدخل للأفراد 40 ألف جنيه مصري وللأسر 50 ألف جنيه مصري).

المشاركة في اجتماعات مجلس إدارة البنك عبر الفيديو أو عبر الهاتف حتى نهاية عام 2021 بهدف تسهيل اجتماعات مجلس إدارة البنوك أثناء الأزمة ، سُمح للبنوك بعقد هذه الاجتماعات تقريبًا مع استثناءات معينة حتى نهاية عام 2021 ، حيث تم السماح بمشاركة أعضاء مجلس الإدارة في اجتماعات مجلس الإدارة عبر الفيديو أو المؤتمرات عبر الهاتف دون 12 كحد أقصى لعدد مرات الحضور وبدون إلزام أغلبية أعضاء مجلس الإدارة بالحضور فعليًا.   إلغاء القائمة السوداء للمؤسسات والقائمة السلبية للأفراد. تقليص فترة الإفصاح عن البيانات التاريخية (بعد السداد) للعملاء غير العاملين. رفع الحظر عن التعامل مع العملاء غير العاملين (ضمن فئات محددة). حذف بيانات الأفراد المتعثرين دون حد معين (1000 جنيه مصري) إعفاء البنوك لمدة عام واحد من احتساب أوزان المخاطر الإضافية على مبلغ إجمالي القروض الائتمانية الممنوحة لأكبر 50 مقترضًا. 

• مبادرة المدفوعات الإلكترونية  أطلق البنك المركزي "مبادرة القبول الإلكتروني" لزيادة عدد نقاط القبول الإلكترونية المتاحة في جميع المحافظات. تفيد هذه المبادرة الشركات والتجار الذين ليس لديهم حاليًا نقاط البيع أو رموز الاستجابة السريعة.

ووضع البنك المركزي مواصفات قياسية لنقاط البيع التي سيتم توزيعها من أجل دعم المعاملات غير التلامسية ، وتناسب ظروف العمل في المناطق النائية ، وكذلك ضمان التنفيذ السريع والآمن للمعاملات ، حيث يهدف إلى توزيع 100،000 نقطة بيع ممولة من قبل البنك المركزي المصري لتحفيز البنوك على توزيع نقاط البيع عبر المحافظات التي ليس لديها عدد كاف من نقاط البيع.

أما بالنسبة لرموز QR ، فيهدف البنك المركزي المصري للوصول إلى عدد 200 ألف رمز QR في الشركات والتجار ووضع برامج تحفيزية للبنوك وستوفر البنوك المصدرة أيضًا حوافز للعملاء لاستخدام أدوات الدفع الإلكترونية في عمليات الشراء.

• مبادرة توفير 6500 جهاز صراف آلي في ظل رصد البنك المركزي لبعض الصعوبات التي يواجهها المواطنون في عمليات الإيداع والسحب النقدي في مصر ، وضرورة زيادة عدد ماكينات الصرف الآلي ، وتأمين توزيعها الجغرافي الصحيح عبر المحافظات لتقليل الأعباء الملقاة على عاتق المواطنين وفروع البنوك العاملة في مصر ، أطلق البنك المركزي المصري مبادرة لتوزيع حوالي 6500 جهاز صراف آلي (كمرحلة أولية) مقسمة على عدد من البنوك حسب عدد عملاء كل بنك للتأكد من أنهم يقدمون الخدمات المناسبة لهم مما أدى إلى وصول إجمالي عدد أجهزة الصراف الآلي إلى حوالي 20000 آلة موزعة في جميع المحافظات.

- لوائح "اعرف عميلك في أكتوبر 2020 ، أصدر البنك المركزي التعديلات التالية على لوائح "اعرف عميلك" المبسطة الصادرة سابقًا في 2019 لتقديم المزيد من الدعم للعملاء وتسهيل تضمين المزيد من الأفراد والشركات في القطاع المالي:

سمح البنك المركزي المصري للبنوك بتطبيق إجراءات "اعرف عميلك" المبسطة الصادرة عن وحدة مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب في مارس 2020 على جميع حسابات البنوك للعملاء ذوي المخاطر المنخفضة دون الحصول على موافقة مسبقة من البنك المركزي أو وحدة مكافحة غسل الأموال / تمويل الإرهاب.

تعديل وزيادة الحد الأقصى لأرصدة الحسابات والمعاملات للأفراد والمؤسسات متناهية الصغر لمنح العملاء مرونة أكبر في التعامل على هذه الحسابات.

 تسهيل معاملة فئات معينة من العملاء الذين يفتقرون إلى وثائق رسمية معينة ، من خلال السماح للبنوك بفتح حسابات لهؤلاء العملاء برقم الهوية الوطنية تحت تصنيف جديد.