قرض بضمان الوديعة أو الشهادة أم القرض الشخصي؟.. أيهما أفضل ولماذا؟
يبحث آلاف المصريين عن حلول تمويلية سريعة وموثوقة لتغطية احتياجاتهم اليومية، سواء كانت شراء سيارة، تمويل تعليم، أو حتى مواجهة نفقات طارئة.
ووفقًا لتقارير البنك المركزي المصري، ارتفع حجم القروض الشخصية بنسبة 15% خلال الأشهر التسعة الأولى من 2025، مما يعكس الاعتماد المتزايد على الخدمات المصرفية، ولكن السؤال الذي يطرح نفسه: أيهما أفضل، القرض بضمان الشهادة أو الوديعة الذي يوفر أمانًا مضمونًا، أم القرض الشخصي غير المضمون الذي يمنح مرونة أكبر؟.
وفي هذا التقرير، من بانكير، نستعرض المعلومات أيهما أفضل، لمساعدتك في اتخاذ قرار مستنير.
ما هو القرض بضمان الشهادة أو الوديعة في مصر 2025؟
ويعد القرض بضمان الشهادة أو الوديعة خيارًا تمويليًا آمنًا يعتمد على ربط مدخراتك في البنك كضمان للحصول على سيولة نقدية دون الحاجة إلى كسر الاستثمار.
ووفقًا لتحديثات بنك مصر والبنك الأهلي المصري لعام 2025، يسمح هذا النوع من القروض باستعارة ما يصل إلى 90% من قيمة الشهادة أو الوديعة، مع الاحتفاظ بعائد الاستثمار الأساسي.
وعلى سبيل المثال، إذا كانت لديك شهادة ادخار بقيمة 100 ألف جنيه بعائد 10.5%، يمكنك الحصول على قرض بقيمة 90 ألف جنيه، وتستمر الشهادة في كسب فائدتها طوال فترة السداد.
وفي نوفمبر 2025، أعلن بنك القاهرة عن برنامج "قرض بضمان شهادات" يوفر تمويلًا يصل إلى 95% من قيمة الوديعة، مع فترة سداد تصل إلى 10 سنوات، أما بنك HSBC مصر، فيتيح تمويلًا مرتبطًا بأصول يصل إلى 90% للشهادات بالجنيه المصري، مع الحد الأدنى للفائدة 16.5% سنويًا.
وهذا الخيار مثالي لمن يمتلك مدخرات ثابتة ويريد الحفاظ عليها، حيث يقلل من مخاطر الرفض بسبب عدم إثبات الدخل.
ومع ذلك، يتطلب التزامًا بتجديد الشهادة تلقائيًا حتى سداد القرض كاملاً، مما يحد من السيولة الكاملة.
مميزات وعيوب القرض بضمان الشهادة أو الوديعة 2025
ومن أبرز المميزات في 2025، كما ورد في موقع بنك QNB العربي الدولي، أن هذا القرض لا يتطلب ضمانات إضافية مثل الراتب أو العقارات، ويوفر أسعار فائدة منخفضة نسبيًا تبدأ من 2% فوق عائد الشهادة.
وعلى سبيل المثال، إذا كان عائد الشهادة 10.25%، فإن الفائدة على القرض قد تكون 12.25% فقط، مع إمكانية سداد أقساط شهرية أو ربع سنوية.
كما أنه يحمي العميل من فقدان الاستثمار الأساسي إذا تم السداد في الوقت المحدد، ويعتبر خيارًا ذكيًا للحفاظ على التوازن بين الادخار والإنفاق.
أما العيوب، فتشمل خطر فقدان الشهادة كاملة في حالة التخلف عن السداد، حيث يحق للبنك حجزها لتعويض الخسارة، بالإضافة إلى رسوم إدارية إضافية تصل إلى 1% من قيمة القرض، وغرامات على السداد المبكر تصل إلى 7% في بنك مصر.
وكذلك، يقيد هذا النوع الوصول إلى قروض أخرى حتى الانتهاء منه، مما قد يعيق السيولة المالية طويل الأمد، ورغم ذلك، يظل خيارًا آمنًا لمن يفضلون الاستقرار على المخاطرة.
القرض الشخصي في البنوك المصرية
والقرض الشخصي، أو غير المضمون، هو الخيار الأكثر مرونة لمن لا يمتلكون مدخرات كبيرة، حيث يعتمد على إثبات الدخل الشهري دون الحاجة إلى ضمانات.
ويصل الحد الأقصى للتمويل إلى 7 ملايين جنيه في بنك مصر، مع فترة سداد تصل إلى 6 سنوات، وفائدة متناقصة تبدأ من 18.5% للموظفين الحكوميين.
والبنك التجاري الدولي (CIB) يقدم قروضًا تصل إلى 9 ملايين جنيه دون ضمان، مع سداد حتى 8 سنوات، بينما يوفر بنك ABC مصر تمويلًا يصل إلى 2 مليون جنيه بدون تحويل راتب، مع تأمين مجاني على الحياة.
والشروط الأساسية تشمل راتبًا شهريًا لا يقل عن 3 آلاف جنيه، وعمرًا بين 21 و60 عامًا، مع إمكانية سداد المديونيات السابقة من بنوك أخرى.
وهذا النوع مثالي للشباب والعاطلين عن العمل الذين يبدؤون مشاريع.
مميزات وعيوب القرض الشخصي في مصر 2025
وتكمن مميزات القرض الشخصي في سرعة الإجراءات، حيث يمكن الموافقة في غضون أيام قليلة عبر الإنترنت، كما في برنامج HSBC الذي يصل تمويله إلى 3 ملايين جنيه لمن يتقاضون 10 آلاف جنيه شهريًا.
كما يوفر مرونة في الاستخدام دون قيود، وأسعار فائدة تنافسية تبدأ من 18% للقطاع العام، مع إمكانية تقسيط يصل إلى 10 سنوات في بنك العربي.
وبالإضافة إلى ذلك، لا يربط الراتب مباشرة في بعض العروض، مما يحافظ على السيولة الشهرية، ومع ذلك، يعاني من عيوب مثل ارتفاع الفائدة مقارنة بالقروض المضمونة (تصل إلى 22% للقطاع الخاص)، ورسوم إدارية تصل إلى 1.5%، بالإضافة إلى مخاطر الاستدانة الزائدة التي قد تؤدي إلى عبء مالي كبير.
وكذلك، يتطلب إثبات دخل صارمًا، مما يستبعد بعض الفئات.
مقارنة بين القرض بضمان الشهادة أو الوديعة والقرض الشخصي في 2025
وعند المقارنة، يفوز القرض المضمون بأقل تكلفة، إذ تبدأ فائدته من 12% مقابل 18% للشخصي، ويوفر نسبة تمويل أعلى (90% مقابل 50 ضعف الراتب في الشخصي).
وفترة السداد أطول في المضمون (10 سنوات مقابل 6-8)، لكنه يقيد المدخرات، أما الشخصي، فيمنح حرية أكبر لكن بمخاطر أعلى.
وغالبًا يختار 65% من العملاء المضمون للأمان، بينما فضل 35% الشخصي للمرونة.
والخيار الأفضل يعتمد على وضعك، إذا كنت تمتلك شهادة، اذهب للمضمون، وإلا اختر الشخصي بشرط عدم تجاوز 30% من دخلك للأقساط.
