عايز تاخد قرض وخايف؟.. هنقولك تعمل ايه لتجنب أي مخاطر
أصبحت القروض الشخصية واحدة من أبرز الحلول التي يلجأ إليها المواطنون لتدبير احتياجاتهم المالية، لاسيما بعد زيادة تكاليف المعيشة، سواء كان الهدف هو تمويل مشروع صغير، أو سداد ديون متراكمة، أو حتى تحقيق أهداف حياتية مثل الزواج أو التعليم، فإن القروض تمثل وسيلة فاعلة عند إدارتها بشكل سليم.
ولكن في المقابل، قد تتحول هذه الوسيلة إلى عبء كبير إذا لم تستخدم بحذر، خاصة في ظل الفوائد المرتفعة وخطر التعثر، وفي هذا التقرير من بانكير، نقدم دليلا عمليا ومهنيا للاستفادة من القروض الشخصية بأمان، كما نستعرض مجموعة من النصائح لتفادي الوقوع في فخ الديون أو التعاملات غير المشروعة.
لماذا يلجأ الأفراد إلى القروض الشخصية؟
يشير تقرير البنك المركزي المصري لعام 2024 إلى ارتفاع في الطلب على القروض الشخصية بنسبة 15% مقارنة بالعام السابق، وهذا الارتفاع يعود إلى حاجات متزايدة بين الأفراد، خاصة في مجالات تمويل المشروعات الصغيرة أو تغطية النفقات الحياتية مثل الزواج والتعليم والسفر، كما يسعى البعض إلى توحيد مديونياته من خلال قرض واحد لتخفيف الضغط المالي الناتج عن الأقساط المتعددة.
ورغم أن هذه الأسباب تبرر التوسع في الاقتراض، إلا أن هناك تحديات حقيقية يواجهها المواطن، مثل التعامل مع جهات غير مرخصة أو الوقوع تحت ضغط الفوائد المرتفعة، لذا فإن الخطوة الأولى للاستفادة الآمنة من القروض تبدأ بتحليل دقيق للاحتياج الفعلي للقرض، مع البحث عن الأنسب من حيث النوع والمصدر والمدة والشروط.
تحديد احتياجاتك المالية بدقة
من الضروري قبل اتخاذ قرار الحصول على قرض أن يقوم الفرد بمراجعة شاملة لوضعه المالي، وتحديد الهدف الرئيسي من الاقتراض، فهل هناك مصدر بديل يمكن الاعتماد عليه كالمدخرات؟ وهل هذا القرض ضروري فعلًا أم يمكن تأجيله؟.. هذه الأسئلة تساعدك على اتخاذ قرار واعٍ واختيار القرض المناسب.
فعلى سبيل المثال، إذا كان الهدف هو إطلاق مشروع صغير، يمكن التوجه إلى برامج تمويلية محددة مثل برنامج "مشروعي" التابع لبنك مصر، والذي يوفر تمويلاً يصل إلى 10 ملايين جنيه بفائدة تنافسية تبدأ من 18.5%، وتوفر معظم البنوك أدوات إلكترونية لحساب القسط الشهري، يمكن الاستفادة منها قبل اتخاذ القرار، للتأكد من مدى القدرة على السداد.
الجهة الممولة.. مفتاح الأمان
اختيار الجهة التي ستتعامل معها للحصول على القرض عنصر بالغ الأهمية، حيث يجب التأكد من أن الجهة مرخصة من البنك المركزي المصري، ويمكن التحقق من ذلك عبر موقعه الرسمي، فعليك اللجوء البنوك الكبرى مثل البنك الأهلي المصري، وبنك مصر، والبنك التجاري الدولي (CIB) تقدم برامج تمويل شخصي بشروط واضحة وفوائد تنافسية.
وابتعد عن المكاتب غير الرسمية أو الوسطاء، وهذا أمر في غاية الأهمية، لاسيما في ظل التحذيرات المتكررة من البنك المركزي بشأن تزايد عمليات النصب تحت غطاء القروض السريعة.
الفهم الجيد لشروط القرض
قراءة عقد القرض وفهم جميع تفاصيله خطوة لا يجب تجاوزها، فمن المهم التعرف على معدل الفائدة، وفترة السداد، والرسوم الإضافية، وكذلك بنود التأمين التي توفرها بعض البنوك.
فمثلا، يقدم البنك الأهلي المصري قروضا بفائدة متناقصة تبدأ من 18.5%، في حين تبدأ فائدة البنك التجاري الدولي من 26%، وتوفر بعض المؤسسات المالية، مثل بنك مصر، تأمينا مجانيا على الحياة أو العجز الكلي، ضمن باقة القرض.
واختيار فترة السداد يجب أن يتم بناءً على القدرة الشهرية للسداد، مع مراعاة ألا يتجاوز القسط 40% من الدخل الشهري، لتجنب أي تعثر مستقبلي، وفي حالة وجود أي استفسار أو شكوك، يفضل استشارة خبير مالي قبل توقيع العقد.
أهمية الحفاظ على تصنيفك الائتماني
التصنيف الائتماني يلعب دورا أساسيا في تحديد أهليتك للحصول على القرض وشروطه، ويمكنك متابعة وضعك الائتماني من خلال الشركة المصرية للاستعلام الائتماني (I-Score)، فكلما كان تصنيفك مرتفعا، زادت فرصك في الحصول على قرض بفوائد وشروط أفضل.
البنوك تعتمد بشكل أساسي على هذا التصنيف في تقييم العميل، لذلك من الضروري سداد الأقساط في مواعيدها وعدم التأخر، لما لذلك من أثر سلبي مباشر على وضعك الائتماني المستقبلي.
التمويل بدون ضمانات
الكثير من البنوك تقدم الآن قروضا شخصية بدون ضمانات، ما يسهل الأمور أمام الشباب وأصحاب المشروعات الصغيرة، وبنك مصر وبنك عودة من بين الجهات التي توفر مثل هذه القروض، بمبالغ تبدأ من 10 آلاف جنيه وقد تصل إلى 500 ألف جنيه، وفترات سداد تمتد حتى 7 سنوات.
إدارة السداد.. سر الأمان المالي
بعد الحصول على القرض، تأتي المرحلة الأهم وهي إدارة السداد، وينبغي وضع خطة مالية تضمن انتظام الأقساط دون التأثير على المصاريف الأساسية، ولا يجب أن تتجاوز قيمة القسط الشهري 40% من الدخل، مع ترك هامش آمن لأي ظروف طارئة.
في حالة مواجهة أي صعوبات في السداد، من الأفضل التواصل مع البنك مبكرًا لطلب إعادة هيكلة القرض، حيث تتيح معظم البنوك هذا الخيار وفقًا لتوجيهات البنك المركزي المصري الداعمة للعملاء.
دور البنك المركزي المصري في حماية المقترضين
البنك المركزي المصري يؤدي دورا رئيسيا في ضمان حقوق المقترضين وتنظيم سوق القروض الشخصية، ومن بين أبرز إجراءاته لعام 2025، إلزام البنوك بالشفافية الكاملة في عرض شروط القروض، وتحفيزها على تقديم حلول مرنة للمتعثرين، مثل إعادة الجدولة، كما يواصل البنك تحذيراته من التعامل مع جهات غير مرخصة ويوفر قنوات رسمية للإبلاغ عن أي حالات احتيال.
وتظل القروض الشخصية في مصر تمثل أداة تمويلية مهمة يمكن أن تسهم في تحسين حياة الأفراد وتحقيق أهدافهم، لكن فقط عند استخدامها بعقلانية ووعي كامل، فالتخطيط المالي الجيد، واختيار الجهة المناسبة، وفهم شروط التعاقد بدقة، كلها خطوات حاسمة للاستفادة من القرض بأمان.
